互联网金融样本:融360的贷款玩法

行业:电子商务时间:2013/7/15 0:00:00此信息共有584人关注

淘宝培养了全民网购的习惯,一家名叫融360的贷款个性化推荐网站,正试图培养用户“找贷款 上融360”的习惯。

贷款者只需要登陆融360网站,填写一张关于贷款金额、年限、收入等相关信息,就可以向金融机构申请贷款。

在申请过程中,融360还提供了货比三家的功能。比如,某用户申请1000万的经营贷款,可以快速查询有哪些家金融机构提供这种贷款,还可以细致查看贷款条件,是否需要房产抵押、担保,亦能知道放款时间,可以对比各家的成功度、贷款额度。借着这些透明的信息,申请者可以进行自主选择。

“这种方式可以低成本、高效率地帮助金融机构完成初步的客户筛选,还可以提高申请者与银行之间的配比度。”融360联合创始人、ceo叶大清认为,互联网的透明、公正、高效会让贷款者与金融机构都受益。

与融360一样,好贷网、91金融等公司也正在卡位中小企业和个人贷款市场。这些企业正将那些传统的线下贷款的流程、信息正搬到网上,正如当初电子商务将零售业搬到网上。

“物理渠道衰落,电子渠道兴起,金融搜索和金融产品销售平台两种模式具有大商机。”宏源证券副所长、知名计算机行业分析师易欢欢认为,像零售渠道被改变一样,线下的金融机构网点亦会逐步萎缩,互联网平台将成为金融机构获得客源的重要渠道。

线上信用卡生意

最近,融360悄然上线了信用卡频道。用户除了浏览各家银行信用卡信息外,更可以申办信用卡及信用卡贷款。

“上线后几天内,每天就有2万多个用户访问。”叶大清告诉记者,对消费者来说,信用卡是一个很好的短期周转、消费的工具。对机构来说,既可以覆盖资金需求相对较小的人群,也是征信的好手段。

目前,国内信用卡行业还处于发卡阶段。现在,全国的信用卡持有量在2亿左右,但是美国等发达国家的信用卡持有是每人两三张。叶大清认为,信用卡发到一定规模,就有机会将信用卡申请、贷款申请的业务规模做大。

而信用卡申请市场才刚刚开始,诸如我爱卡等信用卡网的业务基本是帮助金融机构发卡。“线下渠道办信用卡,发卡机构发一张卡,至少需要花200-300元,这还不算激活。但是,在网上发一张信用卡的成本是100多元。”我爱卡创始人涂志云告诉记者,并且,线下很多人办卡,是为了送的小礼物,激活率只有50%,而线上办卡的激活率往往高达90%。

在创业之前,叶大清曾担任paypal中国区市场总经理,以及美国运通多渠道营销总监。10多年的银行和互联网行业的从业经验告诉他这其中的机会很大:首先,可以帮助金融机构发卡,第一笔佣金便可以赚取。接下来,未来可以对这些信用卡会员进行管理,可以帮金融机构推送相关营销信息。未来,借助用户的信用记录,还可以提供信用卡贷款服务。

一家银行信用卡中心曾做过全量数据分析,60%的大额分期用户在1年内会有第二次分期行为,而同时有两笔或两笔以上大额分期的用户占总分期用户的近20%。这意味着,通过信用卡分期可以做大市场。

既便是发卡,融360也将用互联网的高效率来做一些创新。在线下,用户从申请信用卡到最终拿到信用卡,往往需要花费1-2个月的时间。而在网上申请,一般7天到10天,就能够收到信用卡。叶大清表示,未来,要围绕申卡体验、办卡速度、核卡的审批率进行优化,将创新用户申卡的流程。

而一位互联网金融行业人士认为,信用卡往往是银行创新产品最多、最活跃的部门,通过流程优化,融360希望能够用互联网来驱动银行的流程创新。

金融搜索机会

“金融行业给互联网创新带来了巨大的落地空间。”叶大清认为,继零售、旅游之后,金融行业是互联网创新的下一座“金矿”。

从国外发展的历史来看,用户通过互联网来购买金融产品是大势所趋。来自google的一份2011年的调查表明,在欧美,88%的网民在选择金融产品时,会在网上进行搜索、调

研。这其中,66%的网民完成调研后,会直接通过网站申请金融产品。而一份来自forrester的调研报告显示,从2007年到2012年,英国人每年至少一次网上查询与申请金融产品的比例从22%,上升为50%。

但是目前,中国的用户通过网站了解消费金融产品的比例只有20%左右,获取车贷、房贷的比例只有11%左右,绝大部分还是通过银行咨询、中介公司等线下方式获得。

但是,此起彼伏的互联网金融创新,将慢慢培育用户。融360预计,未来两三年,国内消费者会养成在网上搜索、购买金融产品的习惯。

但是,在美国,许多金融产品直接在google上搜索便好,因为国外的信用体系比较完善,操作起来也比较简单。但是,国内,信用体系并不健全,依靠综合类的搜索引擎无法完成,而需要专业的垂直搜索。

这个创业理念也得到了风投的认可。2011年底,融360成立半年后,光速创投、凯鹏华盈、清科创投就给融360投了700万美元。如此短的创业时间获得这样的融资规模,在创投圈也屈指可数。

回想起两年的创业经历,叶大清有些庆幸当初做了一个正确的选择。叶大清告诉记者,当初团队想过做理财、保险、小额贷款公司,甚至p2p网站,但最终将方向定为借助互联网帮助中小企业和个人获得贷款。

他分析认为,贷款需求足够大。大部分中小企业都缺现金流来维持企业运转。个人贷款则更生活化,每个人一辈子至少有一次信贷交易--那就是房贷。很多人还会有多次金融交易,如信用卡分期付款,贷款旅游、培训、装修,甚至贷款租房等等。随着收入的增长,还会产生理财需求。

并且,互联网贷款的门槛高,需要创业的人懂互联网、能够玩转搜索技术、推荐技术; 能够了解银行产品、懂金融模型、会进行数据分析与风险分析。这便要求创业团队多方背景,要懂互联网金融。

融360的创业团队来自百度、商业银行、金融和财富管理公司、支付公司等。140余人的员工更是多方背景:金融、互联网、银行、小额贷款公司等。

寻找商业模式

融360采用互联网免费的方式来吸引用户。在银行等金融客户的眼中,融360是一个快速获取客户的渠道,这让融360能够获得不少的“营销费”。这也形成了融360的第一种商业模式:向金融机构推荐贷款客户,每个收费在50元至100元,目前在总体营收中的占比约80%。

在运营中,融360发现,与房贷这种标准化程度很高的金融产品不同,经营贷款、个人信用贷款就是一个非标产品。由于抵押、担保、还款周期,放款时间、个人还款能力等各个情况不同,贷款人拿到的贷款金额不尽相同。面对复杂的流程,贷款人往往“丈二和尚摸不着头脑”,只能找相关中介,向多家银行提出申请。“这是一种时间与资源的浪费。”叶大清表示,网络上就变得简单,只需要给出流程,便可以给出合适的金融机构。

他举例道,年轻人对月供敏感,希望当期每个月少还一点钱。年纪较大的人往往希望少还一点利息,尽快还完款项。而小微企业主一般希望尽快拿到贷款,以用于企业经营周转。需求不同,推荐的贷款机构也不同。

在另一端,融360也需要时时更新各个金融机构的情况。每个金融机构的具体贷款要求不同、动态信息也会时时在变,这些都需要平台运营,进行细致匹配。

顺其自然,这就产生了第二种盈利模式——摄合交易。在用户申请贷款过程中,融360帮助用户完成整个贷款流程。贷款获批后,融360收取贷款额的百分比作为返佣。目前,来自这部分的营收在整体营收中占比在15%左右。

另外,互联网的流量价值自然引来在线广告,但在线广告并不是融360的营收重点,占比不到5%。“到今年下半年,融360的营收将有几千万元。”一位互联网金融行业人士透露。


在经营过程中,融360也逐步发现了一些规律,并依此进行了一些定位。目前,融360的中小企业与个人客户的比例是35:65,但两者贡献的贷款总额相差无几。未来,融360会两条腿走路,个人用户积少成多,给融360打基础。企业用户的贷款数额大,频率高一些,价值空间更大。比如,融360的平均贷款额度是10万-20万,成交的最大一笔贷款额为1000万元。

叶大清说,未来,融360还可以做理财、担保,也可以依据用户的习惯和需求来协助金融机构设计相应的金融产品,这便是电商业的c2b模式。

未来5年,仅在线搜索比价每年将促成上万亿元的交易量,再算上其他类型的互联网金融服务,这个巨量市场很有可能诞生数十亿美元规模的互联网金融企业。叶大清很兴奋地表示,这是融360的目标。

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